EL CROWDLENDING

La fórmula para acceder a préstamos y prestar sin ser un banco ni una financiera en Panamá

 

Crowdlending o la fórmula para acceder a préstamos y prestar sin ser un banco ni financiera en Panamá es posible y Panamá ofrece una alternativa a todos aquellos inversionistas que desean hacer préstamos a terceros mediante un proceso transparente y garantizado.

 

 

Con la revolución de las Fintech se han ido creando una serie de negocios que resuelven asuntos financieros y económicos de una forma fácil, rápida y sobre todo garantizada.

¿EN QUÉ CONSISTE?

Una figura que se está utilizando mucho por plataformas que desean ofrecer la posibilidad de dar préstamos sin toda la tramitación, autorizaciones y fianzas que exige la normativa nacional para abrir un banco o una financiera es el denominado crowdlending o crowdfounding de préstamos.

 

El crowdlending consiste en un préstamo entre particulares. Es decir, estaríamos frente a un tipo de financiación directa entre particulares y proyectos (de tipo individual o personal o empresariales). En este tipo de financiación no intervendrían las tradicionales corporaciones financieras.

 

Queremos dejar claro que no se trata de un tema novedoso y que actualmente existen un número plural de plataformas de crowdlending a nivel mundial que ofrecen la posibilidad de financiarse de una forma más rápida y efectiva.

 

¿CÓMO SE HARÍA?

Los interesados en este tipo de modelo de negocio crean una plataforma, donde existen dos interesados, por una parte, una empresa o persona particular demanda o presenta sus necesidades de financiación y por otra un conjunto de personas o empresas (inversores) le prestan su dinero o ahorro a cambio del pago de un tipo de interés a plazo determinado.

¿LEGALMENTE QUE NECESITO?

El crowdlending en Panamá no se encuentra regulado, es decir no existen en Panamá requisitos regulatorios adicionales para que un inversionista participe como acreedor en proyectos de crowdfunding.

 

Esto nos lleva forzosamente a comentar el tema del préstamo entre pares mejor conocido como Peer to peer lending (p2p).

 

El P2P no se encuentra regulado en Panamá. No obstante, si existe legislación que aplica a los términos y condiciones de préstamos (Código de Comercio y el Código Civil panameño).

 

No existen restricciones en relación con la capacidad de particulares para otorgar préstamos a otros particulares o empresas.

 

Esto no quiere decir que no se apliquen las restricciones, la legislación contempla en relación con la tasa de interés máxima que puede un acreedor exigir.

 

Un aspecto importante es que la Ley panameña no impone obligaciones de debida diligencia sobre prestamistas P2P más allá de las existentes normativas generales contra el lavado de dinero.

 

¿QUÉ TIPOS DE CROWDLENDING HAY?

El crowdlending se puede clasificar en diferentes tipos según los participantes involucrados y el propósito del préstamo. A continuación, se presentan los tipos más comunes de crowdlending:

 

CROWDLENDING PARA EMPRESAS (BUSINESS-TO-PEER O B2P):

En este tipo de crowdlending, las empresas solicitan préstamos a inversores individuales para financiar sus proyectos o cubrir sus necesidades de capital.

 

Este tipo de financiamiento puede ser útil para las empresas que buscan alternativas a los préstamos bancarios tradicionales.

 

CROWDLENDING PARA INDIVIDUOS (PEER-TO-PEER O P2P):

Este tipo de crowdlending permite a las personas solicitar préstamos a otros particulares, en lugar de a instituciones financieras.

 

Los préstamos P2P pueden ser utilizados para diversos propósitos, como la consolidación de deudas, mejoras en el hogar o financiamiento de estudios.

 

CROWDLENDING INMOBILIARIO:

En el crowdlending inmobiliario, los inversores financian proyectos de construcción o renovación de propiedades.

 

Los préstamos pueden ser otorgados a empresas constructoras, promotores inmobiliarios o incluso a particulares que buscan financiar la compra o remodelación de una vivienda.

 

CROWDLENDING PARA FACTORING O FINANCIAMIENTO DE FACTURAS:

En este tipo de crowdlending, las empresas pueden obtener financiamiento a través de la venta de sus facturas pendientes de cobro a inversores.

 

Los inversores, a su vez, reciben el pago de las facturas una vez que son cobradas por la empresa, lo que les permite obtener un rendimiento en su inversión.

CROWDLENDING SOCIAL O DE IMPACTO:

Este tipo de crowdlending se enfoca en financiar proyectos con un impacto social, ambiental o cultural positivo.

 

Los inversores que participan en este tipo de crowdlending buscan no solo un retorno financiero, sino también contribuir al bienestar de la sociedad o el medio ambiente.

 

Estos son solo algunos ejemplos de los tipos de crowdlending que existen en el mercado.

 

Cada uno de ellos presenta oportunidades y riesgos diferentes, por lo que es importante investigar y comprender las características de cada tipo antes de decidir en qué proyecto o plataforma invertir.

 

¿CÓMO FUNCIONA EL CROWDLENDING?

El crowdlending puede funcionar algo diferente según la plataforma escogida, pero para conocer el proceso general de cómo funciona te dejo aquí los pasos a seguir:

 

• REGISTRO EN LA PLATAFORMA:

Tanto los inversores como los prestatarios deben registrarse en una plataforma de crowdlending para participar en el proceso.

 

• EVALUACIÓN Y APROBACIÓN:

La plataforma de crowdlending evalúa y verifica la información proporcionada por los prestatarios para determinar su solidez crediticia y riesgo de impago.

 

En función de esta evaluación, la plataforma decide si aprueba o rechaza la solicitud de préstamo.

 

• PUBLICACIÓN DEL PROYECTO:

Si se aprueba la solicitud de préstamo, la plataforma publica el proyecto en su sitio web, junto con información detallada sobre el prestatario, el propósito del préstamo, la cantidad solicitada, la tasa de interés, el plazo de reembolso y otros detalles relevantes.

 

• INVERSIÓN:

Los inversores pueden revisar los proyectos disponibles en la plataforma y elegir en cuáles invertir en función de sus objetivos y criterios de inversión.

 

Pueden invertir en múltiples proyectos para diversificar su cartera y minimizar el riesgo.

 

Algunas plataformas también ofrecen herramientas de auto inversión que seleccionan automáticamente proyectos en función de las preferencias del inversor.

 

• FINANCIAMIENTO DEL PRÉSTAMO:

Una vez que se alcanza la cantidad solicitada, el préstamo se financia y el dinero se transfiere al prestatario. La plataforma de crowdlending actúa como intermediario en este proceso y se encarga de la gestión del préstamo y la recaudación de los pagos.

 

• REEMBOLSO Y RENDIMIENTOS:

El prestatario realiza pagos mensuales que incluyen el capital y los intereses según el acuerdo de préstamo.

 

La plataforma de crowdlending distribuye estos pagos a los inversores en función de su participación en el préstamo. Los inversores obtienen rendimientos a través de los intereses pagados por el prestatario.

 

• GESTIÓN DE IMPAGOS:

Si un prestatario incumple con sus pagos, la plataforma de crowdlending puede tomar medidas para recuperar el dinero adeudado, como la renegociación del préstamo, el cobro a través de agencias de cobro o la venta de la deuda a terceros.

 

EN CONCLUSIÓN:

• En Panamá existen plataforma de crowdlending que están funcionando y que no necesitan licencias bancarias o financieras.
• Estas plataformas definen su actividad como de intermediación para la adquisición de préstamos personales a favor de terceros.
• Estas plataformas dejan muy claro que como sujeto no obligado financiero deberá reportar a la Unidad de Análisis Financiero del MEF todas aquellas transacciones que sean consideradas sospechosas.